车辆价值高、事故损失大，一辆豪车的轻微剐蹭、追尾就可能面临几十万元的赔偿。一些不法分子也打起了保险公司的主意，铤而走险上演一幕幕虚假交通事故，利用豪车来向保险公司申请赔偿。

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4月10日，北京商报记者注意到，近期中国裁判文书网发布了一则涉及保时捷汽车骗保的裁判文书，一保时捷车主指使他人驾驶自己的车故意追尾，企图制造交通事故骗保。不过，他未能如愿拿到保险赔偿金，等待他的是4年6 个月有期徒刑和5万元罚金。

指使他人追尾，骗保14万被抓

一辆心仪的座驾，不仅仅是出行工具，更是很多人工作生活上的左膀右臂。拥有名贵豪车，也是无数人的心之所向。但为了牟利，竟有人打起了利用豪车骗保的歪念头，结果赔了夫人又折兵。

北京商报记者注意到，近期中国裁判文书网发布的一则裁判文书，揭露了不法分子利用保时捷汽车骗保的细节。

具体来看，2016年6月，在北京市房山区某路某村北，贾某某指使常某驾驶保时捷牌汽车故意追尾姜某驾驶的福田牌货车，常某报警，事故认定保时捷凯宴汽车负全责，经定损理赔，骗得保险公司保险金14.26万元。该保时捷凯宴汽车实际使用人为贾某某。

那么，贾某某等人是如何被发现的？北京商报记者查询到的另一则裁判文书显示，是当时驾驶福田牌货车的姜某选择了主动投案，并如实供出了自己在贾某某指使下故意发生追尾事故的事实。最终，贾某某于2022年4月被警方抓获。

对于该案件，房山区法院认为，贾某某伙同他人以非法占有为目的，伪造交通事故，骗取保险金，其行为已构成诈骗罪。法院判处贾某某有期徒刑4年6个月并处罚金5万元，对保险金承担连带赔偿责任，贾某某上诉遭驳回。

承保、理赔环节有纰漏

像贾某某等人这样通过制造假事故来骗保的行为，只是利用豪车骗保的冰山一角，通过媒体公开报道和各地警方通报来看，近年来，各地屡现制造豪车事故骗取车险赔付案件。如央视报道的四川泸州豪车骗保案涉案金额达到了1500余万元、天津警方破获的豪车保险诈骗案涉案90余万元 ……这些人法律意识淡薄骗保，面临的也将是法律严惩。

市场体系已经成熟的车险为何成为一些不法分子眼中的“财路”？保险专业律师李滨对北京商报记者表示，当前车险理赔程序并不完善，存在瑕疵和系统性漏洞。其中，最典型和最严重的问题就是车险理赔突破了财产损失保险的补偿原则，再加之中高档车辆存在高比例的“零整比”。

“一方面，由于保险金额与车辆实际价值存在较大的差额和‘零整比’的存在，导致利用中高档豪车的全损或者部分损失而获取差价进行保险诈骗的案件大量发生；另一方面，保险公司承保系统中有关中高档车实际价值或者说折旧率存在严重的失真。在实务中表现为中高档车的承保所确定的保险金额远远高于该车辆的市场价值，即保险公司存在非常严重的超额承保的行为。”李滨进一步解释。

在实际的理赔过程中，也存在漏洞和瑕疵。一位车险理赔工作人员向北京商报记者透露，保险公司在接到车险报案后，理赔人员在现场勘查的过程中，即使发现疑点显示事故存在恶意骗保的情形，但只要事故现场、报案程序没问题，一般都会先行赔付，事后再向公安机关报案，这是因为当前车险市场竞争激烈，保险公司也要维护自己的声誉。

对此，北京格丰律师事务所合伙人、律师郭玉涛告诉北京商报记者，保险公司要及时高效、方便快捷地服务客户，如果采取比较严格苛刻的防范措施，也会一定程度影响到其他车主的体验感，不利于中高档车车险的销售。

保险公司需关注超额承保

一辆豪车的轻微剐蹭、追尾就可能面临几十万元的保险理赔，如果是团伙作案、频繁作案，保险公司也将面临巨额损失，对于保险公司来说，该如何遏制不法分子利用中高档车骗保？李滨指出，改变这种情况的最有效的方法就是回归到财产损失保险的补偿原则上来。

对于具体的举措，李滨建议，在车辆部分损失的时候，合理确定已使用若干年的事故车辆的配件的折旧，在更换新配件的溢价部分，由被保险人本人来承担。另一方面，保险公司还需要修订系统中的数据使得在订立保险合同时保险金额的确定，争取实现无限接近于该车辆市场的实际价值。使得车辆无论是全损还是部分损失，保险公司均依据补偿原则进行理赔。这样，没有溢价空间就会消除故意制造保险事故进行骗保的空间和可能。

“这种制造保险事故、诈骗保险金的行为必然是不能接受的。”郭玉涛表示，一方面，执法部门要加大打击力度；另一方面，对于保险公司来说，需要甄别骗保群体的和普通车主，这是焦点所在。

“打击诈骗保险金的情况属于保险行业比较常见的问题。”郭玉涛直言，通过科技手段，利用大数据进行疑点分析等方式，大量问题基本上能够被发现。

实际上，北京商报记者了解到，警方不断进行严厉打击的同时，行业协会、监管部门也使出了“浑身解数”，从科技、信息共享等方面下功夫。比如，在2022年，保险业协会建立了反保险欺诈行业交流平台，共同打击跨公司、跨区域保险欺诈案件。

北京商报记者 陈婷婷 李秀梅

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